Kdy je půjčka lichva?
Lichva je historicky i právně zakázaný způsob poskytování půjček, který se vyznačuje zneužitím tíživé situace dlužníka věřitelem. Ačkoli se pojem „lichva“ často používá v hovorovém jazyce pro jakoukoli nevýhodnou půjčku, právní definice je mnohem přesnější a užší. Český právní řád lichvu postihuje jak v trestním zákoníku, tak v občanském zákoníku, přičemž oba tyto předpisy se na problematiku dívají z odlišných úhlů.
Pro správné posouzení, zda je konkrétní půjčka lichvou, je nutné znát a aplikovat kritéria stanovená oběma těmito zákony. Nestačí tedy pouhý subjektivní pocit dlužníka, že je půjčka nevýhodná.
Trestněprávní pojetí lichvy
Trestní zákoník (zákon č. 40/2009 Sb.) definuje lichvu v § 218 jako trestný čin. Aby byla půjčka posouzena jako trestný čin lichvy, musí být splněny dvě základní podmínky. Zaprvé, pachatel musí zneužít něčí rozumové slabosti, tísně, nezkušenosti, lehkomyslnosti nebo rozrušení. Tyto stavy představují objektivní znevýhodnění dlužníka, které mu ztěžuje, či dokonce znemožňuje, racionálně posoudit výhodnost nabízené půjčky. Zadruhé, pachatel si musí dát slíbit nebo poskytnout pro sebe nebo jiného plnění, jehož hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru.
Tento hrubý nepoměr se posuzuje s ohledem na všechny okolnosti případu, včetně obvyklých úrokových sazeb na trhu, rizikovosti půjčky, bonity dlužníka a dalších faktorů. Není stanovena žádná pevná hranice (např. v procentech RPSN), která by automaticky znamenala lichvu. Soudy přistupují ke každému případu individuálně. Důležité je také úmyslné zavinění pachatele – tedy vědomost o tíživé situaci dlužníka a o hrubém nepoměru plnění.
Občanskoprávní pojetí lichvy a neúměrné zkrácení
Občanský zákoník (zákon č. 89/2012 Sb.) upravuje lichvu v § 1796 a souvisejících ustanoveních. Klíčovým pojmem je zde „neúměrné zkrácení“, což je širší pojem než hrubý nepoměr v trestním právu. Neúměrné zkrácení nastává, pokud jedna strana získá na úkor druhé strany plnění, jehož hodnota je v hrubém nepoměru k tomu, co sama poskytla. I zde se však zohledňuje tíseň, nezkušenost, rozumová slabost, rozrušení nebo lehkomyslnost zkrácené strany.
Podstatný rozdíl oproti trestnímu právu spočívá v tom, že občanský zákoník primárně nehledí na úmysl věřitele, ale na objektivní nepoměr plnění a zneužití slabosti dlužníka. Pokud je smlouva shledána neplatnou pro neúměrné zkrácení, strany si musí vrátit vzájemná plnění. Občanský zákoník dále v § 1797 stanovuje vyvratitelnou domněnku, že o neúměrné zkrácení se jedná v případech, kdy je hodnota plnění jedné ze stran alespoň dvojnásobkem hodnoty plnění strany druhé.
Judikatura a výklad pojmu hrubý nepoměr
Jak trestní, tak občanskoprávní úprava lichvy používají neurčité právní pojmy, jako je „hrubý nepoměr“ nebo „neúměrné zkrácení“. Konkrétní výklad těchto pojmů je ponechán na soudní praxi. Soudy při posuzování, zda došlo k hrubému nepoměru, berou v úvahu celou řadu faktorů. Kromě výše úroků a RPSN zkoumají také délku splatnosti, způsob zajištění půjčky, poplatky spojené s půjčkou, sankce za prodlení, celkovou výši přeplatku, bonitu dlužníka a jeho schopnost splácet a obvyklé podmínky na trhu obdobných finančních produktů.
Judikatura Nejvyššího soudu opakovaně zdůraznila, že nelze stanovit pevnou hranici RPSN, nad kterou by se automaticky jednalo o lichvu. Každý případ se posuzuje individuálně s ohledem na všechny relevantní okolnosti. Vyšší RPSN u krátkodobých mikropůjček tak nemusí automaticky znamenat lichvu, pokud je odůvodněna vyšším rizikem pro věřitele, zatímco i relativně nižší RPSN u dlouhodobého úvěru může být v konkrétním případě shledána lichvou, pokud věřitel zneužil tíživé situace dlužníka.
Prevence a obrana proti lichvě
Nejlepší obranou proti lichvě je prevence. Před uzavřením jakékoli smlouvy o půjčce je nezbytné důkladně si prostudovat všechny podmínky, včetně úrokové sazby, RPSN, poplatků, sankcí a způsobu řešení sporů. Je vhodné porovnat nabídky více věřitelů a nespoléhat se pouze na jednu nabídku. Pokud se dlužník domnívá, že se stal obětí lichvy, měl by se obrátit na advokáta, bezplatnou právní poradnu, případně podat trestní oznámení na policii nebo státní zastupitelství.
V občanskoprávním sporu může požadovat zrušení smlouvy a vrácení vzájemného plnění. Důležité je shromáždit veškeré důkazy, které prokazují tíživou situaci v době uzavření smlouvy a hrubý nepoměr mezi poskytnutým plněním a protiplněním. V boji proti lichvě hrají významnou roli i neziskové organizace, které poskytují poradenství zadluženým osobám a pomáhají jim s řešením jejich finanční situace. Klíčem k úspěchu je včasná reakce a odborná pomoc.
Upozornění: Tento článek byl vygenerován umělou inteligencí. Před jakýmkoli finančním rozhodnutím se poraďte s odborníkem.
