Refinancujeme hypotéku – jak na to. Sjednali jste si před nějakou dobou hypotéční úvěr a nyní máte pocit, že se neustále setkáváte s lepšími a výhodnějšími nabídkami? Pak se zamyslete nad tím, zda byste svou hypotéku neměli refinancovat. Vzhledem ke stále se zvyšující konkurenci na trhu hypoték jsou nově nabízené úvěry výhodnější, takže při refinancování byste si mohli výrazně polepšit. Důležité je začít se zajímat o nové možnosti včas, v době, kdy se blíží konec fixace úrokové sazby vaší stávající hypotéky. Jak byste měli s celým procesem začít a co si připravit a podniknout, abyste refinancováním hypotéky skutečně získali všechny výhody, které se vám nabízejí?
Refinancujeme hypotéku – Začněte jednat alespoň čtvrt roku před koncem fixace
S blížící se dobou konce fixace vaší úrokové sazby začněte shromažďovat a hodnotit nabídky různých konkurenčních bank. Ty se vás budou snažit získat jako nového klienta, takže se dá očekávat, že jejich nabídky budou výhodnější než nabídka vaší stávající banky. S nižším úrokem lze ušetřit opravdu významné částky. Vyberte nabídku té banky, která vás oslovila, a připravte se na jednání. Co vše byste mohli potřebovat?
- doklady totožnosti vás a případně dalších spoludlužníků
- smlouvu o hypotéce u původního poskytovatele
- nabývací titul k nemovitosti (kupní smlouva, darovací smlouva apod.)
- zástavní smlouvu
- potvrzení o příjmu
- výpisy z běžného účtu za několik minulých měsíců
- potvrzený výpis z katastru nemovitostí
- odhad nemovitosti včetně dokumentace
- potvrzení původní banky, ve kterém bude uvedena přesná dlužná částka k datu předčasného splacení původní hypotéky
- číslo účtu, na který budou zaslány finance z nové hypotéky
- přesné datum, ke kterému bude stávající úvěr splacen
- dočasný souhlas stávajícího poskytovatele s přístupem nového subjektu k zástavnímu právu
- příslib vymazání zástavního práva a zrušení vinkulace pojistného
Všechny tyto náležitosti po vás nemusejí být požadovány, někteří poskytovatelé na nich netrvají nebo je pro vás připraví, popřípadě vyřídí sami. Vždy je však dobré vědět, s čím je nutno dopředu počítat.
S refinancováním souvisejí i určité finanční náklady
Refinancování ve svém počátku není zdarma.Náklady se vám samozřejmě rychle vrátí, ale ještě před vyřízením nově sjednané hypotéky počítejte s tím, že budete muset něco zaplatit. Platí se za potvrzený výpis z katastru nemovitostí, na katastru se platí také poplatek – návrh na vklad zástavní smlouvy stojí 1000 Kč. Mnohdy je nutno zaplatit i původnímu poskytovateli hypotéky za potvrzení o zůstatku ke splacení, jeho vystavení také nějakou dobu trvá. Všechny tyto náklady ponesete sami. Další náklady za vás někdy uhradí nový poskytovatel v rámci své nabídky nebo různých bonusů a akcí. Poměrně velkou položkou je odhad ceny nemovitosti. Ten se pohybuje v řádu tisíců korun. Poskytovatel může vyžadovat odhad od svého smluvního odhadce nebo váš původní odhad je již starý. Zde se vyplatí sledovat, zda některý z vybraných poskytovatelů nenabízí odhad zdarma.
Na nový návrh úrokové sazby není nutno čekat
U svého poskytovatele můžete o návrh nové úrokové sazby požádat. Poskytovatel totiž může vyčkávat a návrh vám zaslat až na poslední chvíli, abyste refinancování nemohli stihnout. Současně si začněte zjišťovat návrhy úrokových sazeb u jiných poskytovatelů, k tomu již budete potřebovat potvrzení o částce, kterou ještě musíte doplatit. Nechte si předložit nabídku určenou právě pro váš případ a zkontrolujte si také, jaké poplatky byste při změně museli uhradit. Důležité je i to, zda je refinancování podmíněno sjednáním dalšího produktu, pojištěním nebo zda je zpoplatněno předčasné splacení úvěru nebo mimořádné splátky.
Refinancujeme hypotéku – Zůstáváte u svého poskytovatele? Žádejte výhody!
Zjistili jste, že refinancování by pro vás bylo obtížné a nechce se vám poskytovatele měnit? Pusťte se do jednání a vyžadujte takové podmínky, jaké vám byly nabídnuty jinde. Přineste si návrhy konkurentů s tím, že pokud vám původní poskytovatel hypotéky nevyjde vstříc, budete refinancovat jinde. Většina poskytovatelů nechce klienta ztratit a podmínky hypotéky se alespoň o něco zlepší. Pak je potřeba oznámit poskytovateli, se kterým jste chtěli refinancovat, že zůstáváte u původního poskytovatele a o refinancování již nemáte zájem. V některých případech lze dosáhnout jak nižšího úroku, tak i dalších výhod, někde odmítne poskytovatel o změnách uvažovat a nechá raději klienta, který nechce návrh úrokové sazby akceptovat, odejít. Do tohoto jednání se pusťte včas, abyste v případě přechodu jinam stihli vše v určených lhůtách zařídit.
Rozhodli jste se refinancovat? Včas, pohodlně, bez stresu
Jestliže jste se rozhodli pro refinancování hypotéky, začněte jednat rychle a nechte si časovou rezervu – na vyřizování budete potřebovat určitě více než jeden měsíc před koncem fixace původní hypotéky. Především zažádejte u původního poskytovatele o souhlas se zápisem nového poskytovatele na další místo v zástavě a příslib výmazu zástavního práva a zrušení vinkulace pojistky poté, co bude vyčíslen zůstatek hypotéky a pohledávka uhrazena. Oznamte původnímu poskytovateli také mimořádnou splátku s tím, že budete refinancovat jinde. S novým poskytovatelem začněte pracovat na potřebných podkladech, podejte na katastr zástavní smlouvu a vyřiďte pojištění a jeho vinkulaci. Pak podepište smlouvu o hypotéčním úvěru a čerpejte nový úvěr tak, abyste v termínu stihli úhradu u původního poskytovatele. Hlídejte si dobře všechny lhůty, jedině tak proběhne refinancování k vaší plné spokojenosti.